苗子歷險記 / 保險 / 淺談家庭保險配置,不扯閑篇,只講干貨~

0 0

   

淺談家庭保險配置,不扯閑篇,只講干貨~

原創
2020-03-13  苗子歷險記

  

年輕的時候,總簡單地以為組建家庭就是2個人的事情。

現在,也是這個觀點,但發現并不簡單,因為--責任。

這個責任的覺知和爆發,是在生完老大之后。

看著那個鮮活的小生命,我想用我的全部來保護她!

但我發現,有一些保護是我能給予的,而有一些保護是超出我的能力范圍的,這個時候,我想到了保險。

關于“正確配置保險的8個的準則”,可以參看往期文章。

怎么買保險才不會被騙?

怎么買保險才不會被騙?(下)

在這8個準則下,怎么給家庭成員配置合適的保險,就是我們今天的主題。

我一再說,保險是管理我們財務風險的工具。

它的功用,是在發生風險的時候最大程度上降低我們的財務損失。

不同家庭成員,面臨的財務風險不同,在選擇產品時的側重點自然不同。



不同家庭成員配置意外險的注意事項

一、責任期的夫妻

責任期的夫妻,家庭責任重,往往是上有老、下有小,萬一發生風險,會對家庭造成致命性的打擊,所以在選購意外險時,一定要選擇保額高的,這是其一;

其二,意外險中的傷殘責任是按照等級賠付的,最高賠付保額的100%,最低賠付保額的10%,這也是選擇高保額的因素之一;

其三,意外醫療的額度建議選擇最低1萬元,這樣在發生重大意外事故住院的時候,可以抵消百萬醫療的免賠額;

其四,可根據自身的交通出行習慣選擇有特色的專項意外險;

其他,意外險中的小亮點,比如:不限制社保用藥,包含住院津貼,救護車責任,猝死責任,都是很不錯的保障。


二、未成年的孩子

2015年原保監會九十號文規定,未成年人死亡賠付金額:

不滿10周歲的,不得超過人民幣20萬元。

已滿10周歲但未滿18周歲的,不得超過人民幣50萬元。

所以,在給孩子選購意外險時,無需過多關注保額,重點關注意外醫療責任,比如這樣子的:

不限制社保內用藥;

0免賠額,100%報銷;

如果對就醫品質有要求的,還可以選擇附加特需/國際部或者私立醫院;

同大人一樣,在意外醫療的額度選擇上,建議最低1萬元。

其他責任,變著花樣,也是按照這幾項來的。


三、老人

一般情況下,老人無需再承擔什么財務方面的家庭責任,所以,在為老人選擇意外險時,亦重點側重意外醫療責任,與孩子同理。

另外,如果老人退休后,安排了各種出游計劃,可根據出行習慣選擇對應的專項意外險即可。



不同家庭成員配置醫療險的注意事項

一、醫療險在人群中的共性

按照自己的就醫習慣選擇即可。

普通醫療,俗稱住院醫療、百萬醫療。

從它的名字中,我們就可以窺探出一些信息,管住院的、額度可以高達百萬。但是,它在價格上很親民。

舉例說明:

某款百萬醫療,30歲男/女,保額200萬,價格為364元/年。

怎么樣?有沒有很驚喜!

百萬醫療是大部分人的選擇,覆蓋公立醫院普通部。

中端醫療

在產品責任上,不僅包含住院,且包括門診責任。

就醫資源覆蓋公立醫院國際部和特需部,會有較好的就醫體驗和就醫品質。

中產家庭可能會比較喜歡,價格在每年1000-2000元不等。

高端醫療

產品責任自不必說。

就醫資源覆蓋公立醫院的國際部和特需部、私立醫院、昂貴醫院,地域為全球。

講究絕對的服務體驗,可提供刷臉服務(即出示醫療卡,保險公司會替你結賬)。

是高收入人群的首選,代表了一種生活品質。


二、醫療險在不同人群中的特性

有特殊需求、或者無法購買以上醫療險的人群,可選擇一些專項醫療險。

對不可控的風險,坦然放手;對可控的風險,積極管理,防范于未然。

比如:

防癌醫療險,高血壓醫療險,糖尿病醫療險,甲狀腺病特別醫療險,等等。



不同家庭成員配置重疾險的注意事項

如何買到適合自己的重疾險,可參看往期文章“怎么買到適合自己的重疾險”,此處不贅述,說說其他的關鍵要點。

一、夫妻之間

不建議夫妻互保,請看看現在的離婚率。

我不懷疑任何真摯的感情,但是站在專業的角度,我必須做出這樣的建議。

萬一發生婚姻風險,對方能配合變更投保人還好,但如果對方拒不配合或者從此銷聲匿跡,那么保單只能作廢。

實際中的案例,比比皆是,真不是危言聳聽。

所以,建議選擇自己給自己投保,這樣可以同時獲得投保人、被保人豁免責任。

當然,實際中的保單架構設計,需要根據具體情況而定。


二、未成年的孩子

給未成年的孩子投保重疾險,重點關注:

1、必須涵蓋投保人豁免

父母是孩子一切保障來源的根基,失去了父母,孩子的保障也就不存在了。

為了避免這項風險,所以必須選擇“投保人豁免”。

它的意思是說,萬一父母發生了什么風險(疾病或身故),孩子的保險后續不用再交費了,但是保障依然享有。

所以,這個一定要有。

2、少兒高發疾病多倍賠

少兒重疾是獨立于成人重疾的,多倍賠更是對未成年的呵護和關照。

比如,少兒高發的白血病、重癥手足口病、嚴重心肌炎等,假如保額是50萬,那么可以獲得的賠償是100萬、150萬。

多倍賠,專屬于少兒重疾的特殊意義。


三、老人

通常情況下來說,老人配置重疾險會出現保費逼近保額、甚至超過保額的現象,這個情況就失去了配置重疾的意義,不配也罷。

但是,老年人可以配置防癌險,在一定程度上將還能管控的風險提前管控起來,未雨綢繆。



不同家庭成員配置壽險的注意事項

一、責任期的夫妻

責任期的夫妻,定壽是一定要配置的,特別是家庭的經濟支柱

重點是要覆蓋家庭負債(房貸、車貸等)、養育孩子的費用、贍養父母的費用等。

是每一個有家庭責任感的人的標配,比如我,O(∩_∩)O哈哈~


二、未成年的孩子

孩子,不承擔家庭責任,所以無需配置壽險。

同時,結合2015年原保監會九十號文規定,未成年人死亡賠付金額:

不滿10周歲的,不得超過人民幣20萬元。

已滿10周歲但未滿18周歲的,不得超過人民幣50萬元。

主要是防范道德風險。


三、老人

老人一般無需配置定壽,但如果涉及財富傳承,可結合實際情況配置增額終身壽險。



年金險的配置

保錢的一個險種。

它可以作為一個保值增值的專屬儲蓄賬戶,強制儲蓄。

為人父母者,可以用它來管理孩子的教育金:上補習班的,上大學的,

甚至在更長遠的角度上,還可以作為孩子的創業基金或者婚嫁金。

更更長遠一些,防范長壽風險--人活著,錢沒了。

可以作為自己的專屬養老賬戶,活多久領多久,自己為自己締造一個美好的未來,做一個優雅的老頭兒/老太太。

如上,為家庭保險的配置思路簡析。

歡迎溝通、交流~

如果覺得有幫助,請幫忙轉發到朋友圈,讓更多的人受益~

記得關注苗子?(^_-)

    猜你喜歡

    0條評論

    發表

    請遵守用戶 評論公約

    類似文章 更多
    喜歡該文的人也喜歡 更多

    betway <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <文本链> <文本链> <文本链> <文本链> <文本链> <文本链>